Как решить проблемы с кредитными потребительскими кооперативами

Среди всех финансовых учреждений особняком стоят кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые распространены в первую очередь в сельской и малонаселенной местности. Споры с ними – отдельная категория дел, которая заслуживает особое внимание. Каждому, кто столкнулся с нарушениями со стороны кредитного потребительского кооператива, может потребоваться поддержка юриста, с чем может помочь юридическая служба «Партнер».

Что такое кредитные потребительские кооперативы?

Для начала стоит отметить, что кредитные потребительские кооперативы – это вовсе не финансовые учреждения. Нельзя ставить их в один ряд с банками, МФО и другими схожими организациями. КПК – то некоммерческое учреждение. Формально это означает, что кооператив не преследует цель извлечения прибыли и присутствия на рынке. Это исключительно поддерживающая организация, которая, в отличие от тех же банков, направляет свою деятельность участников.

Второй важный признак КПК – это создание на основе членства пайщиков. Именно поэтому споры с кредитными кооперативами чаще всего возникают внутри самого учреждения, между отдельными пайщиками и самой организацией. Задача любого КПК – оказывать финансовую помощь всем участникам.

Третий существенный признак – это формирование капитала на основе внесения паевых взносов. Взносы при этом направляются на финансовую взаимопомощь, страхование и посредническую деятельность. Ни о каком извлечении прибыли здесь речи не идет – об этом должен помнить каждый пайщик.

Последняя особенность, которую стоит отметить – это то, что КПК не входят в общую систему страхования вкладов. Пайщики самостоятельно следят за результативностью и защищенностью работы потребительского кооператива. Нетрудно догадаться, что если во главе КПК стоят сомнительные и некомпетентные лица, то все остальные пайщики будут страдать от неверных решений и злоупотреблений.

Единственные отчисления, которые осуществляют КПК – это выплаты в компенсационный фонд СРО в размере 0,2%. Данная «компенсационная подушка» служит своеобразной страховкой на случай, если один из членов саморегулируемой организации (кооператив) начнет разоряться.

Как организовано сотрудничество между пайщиками и кооперативом?

Члены КПК вступают в ряды организации либо ради получения займа, либо ради хранения сбережений. При этом сами пайщики (весь коллектив) являются собственниками кооператива. Политика учреждения разрабатывается членами, в том числе и:

процентные ставки по займам;
условия выдачи;
срокам.

Центральный документ, регулирующий деятельность кредитных потребительских кооперативов – это ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация привлекает к себе средства через договоры. Само соглашение (согласно ст.30 ФЗ), называется «договор передачи личных сбережений». Именно на основании данного документа возникает членство в учреждении.

Обязательные условия договора с КПК следующие:

возможно заключение только с физическими лицами;
сумма переданных средств;
порядок оплаты и сроки;
возможность досрочного погашения.

Сам договор заключается на основе принципов возвратности, платности и срочности (то есть, у каждого соглашения должен быть срок, конкретная сумма и определенные гарантии выдачи и возврата). Споры с кредитно-потребительскими кооперативами чаще всего возникают именно из-за нарушений заключенных ранее договоренностей и неправильного содержания актов. Фактические руководители кооператива (несмотря на формальное равенство) будут стремиться выжать максимум выгоды из других пайщиков, что и приводит к конфликтам и недопониманию.

Зачем нужны КПК?

Может показаться, что кредитные потребительские кооперативы являются пережитком СССР. Действительно, в данном замечании есть доля истины. Однако и в настоящий момент КПК выполняют важную функцию – предоставляют финансовую помощь в тех районах, которые отдалены от больших городов и крупных центров.

Кредитный кооператив выступает своеобразной «кассой взаимопомощи», которая чрезвычайно полезна в сельских поселениях и деревнях с недостаточными условиями экономики. Любой предприниматель или фермер может инициировать процедуру создания КПК, тем самым начав развивать весь небольшой регион проживания в целом.

Согласно статистике, большая часть созданных кредитных потребительских кооперативов располагается в местах, откуда уходят крупные банки из-за недостатка денег у населения. Именно на КПК лежит ответственность за развитие экономики малонаселенных территорий.

Кредитная кооперация: новый вид мошенничества

Несмотря на свою очевидную пользу, лишь часть существующих кредитных потребительских кооперативов успешно справляется с поставленными задачами. На фоне общего спада экономики все большее распространение получают мошеннические организации, которые выдают себя за КПК и сдирают деньги с сельчан. Основными жертвами мошенников были и остаются пожилые люди, которые хотят получить помощь от «псевдобанков».

Критерии, по которым можно отличить подлинный кооператив от финансовой пирамиды, следующие:

пирамида будет завлекать клиентов большой прибылью и гарантией экономического процветания. В отличие от нее, КПК является некоммерческой организацией, который не может продвигать свои услуги и работу как чисто экономическую или предпринимательскую:
финансовым пирамидам присуща агрессивная реклама. Цель любого мошенника – привлечь как можно большее количество участников для получения прибыли с жертв. Для такой задачи идеально подходит навязчивая реклама. КПК, напротив, вообще никак не рекламирует свою деятельность;
мошенники предлагают «вклады» и страховки, прямо как у банков. Это яркий признак нарушения закона, так как потребительский кооператив не имеет права открывать вклады. В то же время, КПК могут заниматься страхованием – в таких случаях необходимо проверить наличие договора со страховой компанией и удостовериться в правильности его содержания;
сомнительный «кооператив» не входит в члены СРО и не состоит на учете в Банке России. Деятельность КПК регламентируется напрямую главным регулятором страны, поэтому каждое потребительское учреждение должно входить в установленный список.

Указанные критерии помогут вам отличить мошенников от настоящего потребительского кооператива. При желании стать членом одной из организаций, в первую очередь стоит поинтересоваться, входит ли она в членство СРО и числится ли в базе данных у Банка России.

Разумеется, указанных критериев может быть недостаточно для того, чтобы предостеречь себя и своих близких от мошенников. Именно поэтому Правительство РФ планирует ужесточить контроль за деятельностью кооперативов и дать пайщикам хоть какие-нибудь гарантии. Но помощь может потребоваться уже сейчас. Задача профессионального юриста – оказать всестороннюю поддержку пайщикам в кооперативах и восстановить нарушенные права с интересами.

В чем сложность споров с кооперативами?

Так как КПК – достаточно экзотическая форма кооперации в городах, то граждане могут столкнуться с проблемой поиска компетентной юридической поддержки, знакомой с практикой ведения разбирательства против потребительских кооперативов. Служба «Партнер» — это ваша возможность заручиться помощью специалистов, знающих правильный порядок оспаривания действий со стороны КПК.

Второе важное замечание, из-за которого требуется юридическая поддержка – это сама специфика регулирования отношений внутри кооператива. Все дело в том, что споры между пайщиками и КПК не попадают под действие законодательства о защите прав потребителей, что автоматически снижает возможности ля оспаривания и получения компенсаций. Это также поднимает планку самой подготовки – суд изначально не будет на стороне пайщика (как это часто бывает в случае с потребителями), так что последнему придется собирать доказательства и оформлять множество документов.

Что делать в случае спора с потребительским кредитным кооперативом?

Путь в Роспотребнадзор закрыт, однако есть другие варианты добиться справедливости и восстановить свои нарушенные права. Наиболее распространены следующие нарушения прав пайщиков со стороны кооперативов:

отказ в предоставлении займа;
отказ в оформлении страхования;
нарушение условий договора личных сбережений;
злоупотребления правами.

В таких ситуациях важно своевременно отреагировать на нарушения. Если КПК действительно злоупотребляет своими права и ущемляет интересы пайщика, то первый вариант – это обратиться в саморегулируемую организацию, членом которой является кооператив. В задачи СРО входит контроль деятельности и пресечение нарушений со стороны КПК, именно поэтому гражданину стоит в первую очередь обращаться в указанную организацию.

Для этого потребуется оформить жалобу, содержание которой должно включать следующие сведения:

реквизиты сторон спора (полное наименование и местонахождение кооператива включительно);
обстоятельства спора;
конкретные пункты договора или нормы законы, которые были нарушены кооперативом;
доказательства нарушений;
требования пайщика.

Все будет зависеть от собранных документов и доказательств, поэтому юридическая служба «Партнер» в первую очередь рекомендует заручиться поддержкой профессионального юриста, который поможет зафиксировать факт злоупотреблений со стороны кооператива и добиться справедливости через СРО.

Однако СРО может и не повлиять на работу КПК. Все дело в том, что саморегулируемая организация в первую очередь играет надзорную роль, но никак не пресекательную. Чтобы принудить кредитный потребительский кооператив удовлетворить требования пайщика, необходимо обращаться в суд.

Судебное разбирательство было и остается самым действенным способом добиться желаемого от нарушителей, и споры с потребительскими кооперативами – не исключение. Пайщику необходимо обращаться в суд общей юрисдикции по месту нахождения КПК (все из-за того, что нормы потребительского законодательства в данном случае не действуют). Для этого потребуется составить исковое заявление о взыскании денежных средств по договору или удовлетворению иных требований.

Успех судебного разбирательства будет всецело зависеть от качества оформления иска. Само исковое заявление должно содержать следующие сведения:

реквизиты сторон (включая сведения о суде, в котором проходит разбирательство);
информация о договоре предоставления личных сбережений;
обстоятельства нарушений;
конкретные требования истца – взыскать суммы, проценты и другие претензии.

Неотъемлемой частью любого иска являются приложения. В случае споров с КПК они играют особую роль, так как судебная инстанция будет в первую очередь смотреть именно на доказательства. В качестве таковых могут выступать сам договор передачи личных сбережений, квитанции, справки, переписка, чеки, свидетельствующие о финансовых операциях, и другая документация.

Партнер: гарантия закрытия проблем с кооперативами

Юридическая служба «Партнер» — это ваша возможность выиграть любой спор, связанный с нарушениями кредитных потребительских кооперативов. Наши специалисты помогут:

Подготовить документы и доказательства нарушений.
Потребовать от кооператива исполнения своих обязательств.
В случае необходимости – составить исковое заявление в суд.
Выступить в судебном заседании от имени клиента.
Получить положительное судебное решение.

Если вы оказались в патовой ситуации и переживаете, что ваши деньги ушли в пустоту из-за сомнительной деятельности потребительского кооператива, то не отчаивайтесь. Юридическая служба «Партнер» знает, как нужно правильно общаться с нарушителями – с позиции буквы и духа закона, который будет на вашей стороне.