Закрыть
Город Не выбран

    Мы нашли для вас подходящего юриста

    Получить консультацию
    Укажите номер телефона

    Спасибо!

    Ваша заявка отправлена, наш специалист свяжется с вами!

    21.12.2021 | Количество просмотров3900

    Все, что нужно знать о защите прав заемщиков

    Все, что нужно знать о защите прав заемщиков
    В любом кредитно-денежном обязательстве существует как минимум две стороны. При этом распространено мнение, что возможности кредиторов гораздо обширнее полномочий должников, что приводит к дисбалансу сил и неравному удовлетворению интересов. Стоит рассмотреть, в чем заключается защита прав заемщика, и кто может помочь должнику выйти из патовой финансовой ситуации.

    Что закон говорит о заемщиках?

    Из гражданского законодательства следует, что заемщик – это участник правоотношения, который получил материальные ценности от кредитора и принял обязательства по их возврату в заранее оговоренный срок. Наиболее распространена передача и возврат денежных средств – подавляющее большинство кредиторов предлагают своим контрагентам именно деньги, а не иные ценности.

    Таким образом, на практике фигура заемщика присутствует в следующих договорах:

    • кредитовании;
    • займе;
    • микрофинансировании.

    Брать деньги в долг могут как граждане, так и организации. Соответственно, каждому лицу может потребоваться помощь от службы защиты заемщиков, которая своевременно проконсультирует клиента и проверит существующие договоренности на предмет правонарушений.

    Какие права есть у заемщиков?

    Первое и самое главное право, которое есть у любого заемщика – это получение денежных сумм по договору. По гражданскому законодательству, кредитор обязуется передать кредитные средства другой стороне договора, соответственно, у лица есть корреспондирующее полномочие получить оговоренный размер денег.

    Помимо этого, из практики центра защиты прав заемщиков можно также отметить следующие правомочия:

    • досрочное погашение обязательств;
    • изучение всей информации о займе;
    • рассрочка, рефинансирование и другие опции.

    Общее правило следующее: права получателя денежных средств напрямую прописываются в договоре. Таким образом, объем полномочий зависит от грамотного составления соглашения между сторонами. Указанная норма в первую очередь касается юридических лиц, которые берут деньги в кредит от других коммерческих организаций.

    Из общего правила есть одно существенное исключение, которое касается защиты прав заемщиков-потребителей. Если получателем средств выступает гражданин, то его правоотношения с кредитором подпадают под законодательство о защите прав потребителей, что автоматически влечет возникновение дополнительных гарантий для должников. Конкретные примеры:

    • отсутствие комиссионных и иных дополнительных обязательств сверх обозначенных в сделке;
    • гарантия того, что заемщик не подключен к иным банковским программам (в особенности – страхованию жизни);
    • четко установленные меры ответственности в договоре, сверх которых кредитор не может предпринимать никаких действий.

    Особенно данные гарантии помогают в пресечении наиболее распространенных правонарушений со стороны кредиторов. Стоит рассмотреть самые популярные злоупотребления.

    Частые нарушения со стороны кредиторов, о которых нужно помнить

    Специалисты по защите прав заемщиков-клиентов по кредитам часто сталкиваются со следующими ситуациями:

    • банк предоставил не всю информацию о стоимости кредита;
    • банк навязывает дополнительные услуги (к примеру, страхование);
    • кредитор нарушает право должника отказаться от кредита;
    • взимание дополнительной платы за выдачу различных справок;
    • назначение комиссий в одностороннем порядке;
    • уступка кредита коллекторским агентствам.

    Помимо указанных нарушений, часто встречается также закрепление в договоре сложных процентов в той или иной форме. Кредитор попросту начинает дополнительно начислять на долг контрагента сверхсуммы.

    Также банк может прописать в договоре, что любой спор между сторонами должен разрешаться по адресу местонахождения кредитора. То есть организация может пытаться ограничить возможность для гражданина-потребителя подавать исковое заявление в суд по своему месту жительства.

    Все указанные нарушения требуют своевременного реагирования и знания того, как привлечь нарушителя к ответственности. Стоит рассмотреть, как юристы «Партнер» защищают права заемщиков и рекомендуют действовать в конкретной ситуации.

    О чем нужно знать при каждом нарушении?

    Программа защиты заемщика дает следующие рекомендации в зависимости от характера неправомерных действий со стороны кредитора:

    • банк не предоставил информацию о займе. Законодательством установлено, что финансовое учреждение обязано еще до непосредственного заключения договора с заемщиком дать ему все данные о стоимости и других условиях кредита;
    • кредитор навязывает страхование и иные дополнительные услуги. Во всех случаях договор кредитования может быть исполнен в двух вариантах – либо со страхованием, либо без него. Если в сделке изначально прописана обязательность какой-либо дополнительной услуги, то она является незаконной;
    • кредитор запрещает заемщику отказываться от договора. Согласно ст.11 ФЗ №353, получатель займа вправе досрочно вернуть приобретенные суммы обратно в течение 14 дней с оплатой процентов за время фактического использования. При этом предварительно уведомлять кредитора нет необходимости;
    • банк требует платы за предоставление справки о задолженности. В соответствии со ст.10 ЗоЗПП, заемщик имеет право знать о своих долгах, и взимание дополнительной платы считается незаконным;
    • финансовое учреждение назначило комиссионные сборы в одностороннем порядке. В такой ситуации нужно помнить, что кредитор не имеет права изменять первоначальные условия заключенного договора без согласия второй стороны;
    • кредитор уступил права требования по договору коллекторам. По закону, банк не имеет права передавать свои полномочия небанковским организациям.

    Если кредитор предусмотрел начисление сложных процентов, то это напрямую нарушает права заемщика. Правонарушением также будет и пункт о том, что должник должен обращаться в суд по месту регистрации кредитора. Стоит помнить, что для граждан-потребителей предусмотрено правило альтернативной подсудности – они сами выбирают, в какой суд лучше подавать исковое заявление (по своему месту жительства или по местонахождению кредитора).

    Что должно быть прописано в кредитном договоре?

    Любой договор содержит существенные условия, без которых он не будет считаться действительным. Для займов таковыми признаются следующие пункты:

    • размер передаваемых денежных сумм;
    • процентная ставка и правила ее начисления;
    • условия передачи заемных средств;
    • ответственность сторон за нарушение пунктов соглашения;
    • срок предоставления заемных средств.

    Если хотя бы одно из указанных условий не присутствует в составленном договоре, то должник может признать его недействительным через суд. Это автоматически повлечет аннулирование всех правоотношений с соответствующими компенсациями.

    Что делать, если кредитор нарушает условия договоренностей?

    Государством предусмотрено несколько вариантов действий для лиц, чьи права заемщиков были нарушены. В первую очередь стоит обратить внимание на возможность урегулировать конфликт в претензионном (досудебном) порядке. Для этого необходимо:

    1. Составить претензию в адрес кредитора.
    2. Направить претензию нарушителю.
    3. Ожидать ответа.

     

    Претензия – это письменные требования исправить имеющиеся нарушения. Из отзывов защиты прав заемщиков можно сделать вывод, что данный инструмент разрешения споров является одним из самых популярных. В претензии необходимо отразить:

    • реквизиты сторон спора;
    • суть нарушений и обстоятельства дела;
    • сведения о договоре займа;
    • конкретные требования в адрес нарушителя.

    Претензионный акт можно подать как лично, так и через представителя. «Партнер» рекомендуется действовать именно через профессионала, который владеет базовым стандартом защиты прав заемщиков.

    Банк или другой кредитор должен рассмотреть поданной заявление в течение 15 календарных дней. Если реакции от нарушителя не последовало, то можно приступать к другим вариантам решения проблемы.

    Следующий шаг – это составление жалобы в Роспотребнадзор. Так как полноценного закона о защите прав заемщиков не существует (она регулируется множество разнообразных актов), то за контроль и соблюдение интересов граждан-должников отвечает именно государственная надзорная инстанция в области потребительского законодательства.

    Жалоба в Роспотребнадзор содержит аналогичные сведения, что и претензия, но нужно изменить адресата – вместо нарушителя им является территориальное подразделение надзорного органа. Претензию при этом, как и сам договор займа, необходимо приложить к составленной жалобе в качестве доказательств по делу. Роспотребнадзор будет рассматривать только те обращения, которые подкреплены документально.

    Непосредственный текст жалобы должен включать:

    • суть нарушения прав;
    • обстоятельства нарушений (включая дату, время и место совершения);
    • подробные сведения об организации и сотрудниках, которые были ответственны за решения;
    • ссылки на приложения – документальные доказательства (с описью).

    Как и в случае с претензией, жалобу в надзорный орган можно подать как лично, так и через компетентного представителя. «Партнер24» рекомендует заручиться поддержкой профессионального юриста, который ранее уже имел опыт взаимодействия с государственными проверочными инстанциями.

    По результатам рассмотрения жалобы территориальное подразделение Роспотребнадзора возбуждает административное производство в отношении банка, обращается в суд и дает заключение по конкретному делу. Помощь государственного надзорного органа может быть очень кстати, особенно если злоупотребления имеют место со стороны крупных финансовых организаций.

    Если нет желания обращаться в Роспотребнадзор, то доступен другой вариант – судебное разбирательство. Стоит помнить, что обращение в суд возможно для должника в любой момент времени.

    Важно: разумеется, не стоит забывать и о базовой возможности для каждого гражданина досрочно отказаться от договора займа или кредитования. Для этого необходимо в 14-дневный срок вернуть полученные денежные средства с процентами за время их фактического использования. Таким образом, лучше не затягивать с решением вопроса о досрочном прекращении сделки, так как за каждый дополнительный день придется платить процент.

    Особенности судебной защиты прав заемщиков

    Судебное разбирательство – самое эффективное решение любой проблемы, связанной с нарушениями в области защиты прав заемщиков. Для начала рассмотрения дела в суде необходимо составить исковое заявление – документ, который содержит следующие сведения:

    • реквизиты сторон спора;
    • обстоятельства дела;
    • ссылки на нормы закона, позволяющие начать судебное разбирательство;
    • суть нарушений;
    • конкретные требования истца.

    От правильного составления искового заявления будет зависеть весь исход дела. Стоит также помнить, что любое требование или обстоятельство, на которое ссылается истец, должно быть документально подтверждено. Именно поэтому рекомендуется обращаться за помощью к профессиональному юристу, который осуществит компетентный сбор необходимых доказательств для представления суду.

    Из судебной практики можно сделать следующий вывод: суд часто выступает с позиции слабой стороны, то есть – заемщика. Все дело в том, что при составлении текста договора финансовой учреждение использует свою изначально выигрышную позицию и дает должнику «свой» вариант сделки. Таким образом, гражданин лишен возможности хоть как-нибудь повлиять на форму и содержание акта. Именно поэтому заемщик защищен крайне слабо, в то время как кредитор обезопасил себя от рисков. Кредиторы действительно часто злоупотребляют своими полномочиями, а у рядовых граждан нет инструментов для достойного отпора, кроме поддержки суда и профессиональных юристов из агентства по защите прав заемщиков.
    #Правовые вопросы
    Поделиться
    Мы в социальных сетях
    Наш Instagram Наш VK Наш Facebook

    НЕ НАШЛИ ОТВЕТ НА НУЖНЫЙ ВОПРОС ?

      Воспользуйтесь формой обратной связи

      Спасибо!

      Ваша заявка отправлена, наш специалист свяжется с вами!

      или
      Напишите нам напрямую в мессенджер

      наши филиалы в городах

      [wt_geotargeting get= Не выбран
      Выбрать город
      Контакты 8 (800) 700-03-04
      Воспользуйтесь формой обратной связи