10106Как избежать банкротства физическому лицу
Банкротство – это способ избавиться от финансовых обязательств. Большая часть долгов обнуляется, что позволяет начать экономическое планирование сначала. Но процедура имеет не только преимущества, но и недостатки.
Стать банкротом вправе лицо, соответствующее ряду признаков. Но не всегда процедура имеет смысл. Во-первых, для ее реализации нужны деньги. Во-вторых, нужно учесть и последствия. Поэтому сначала нужно проанализировать свое положение и, по возможности, избежать данного статуса. Несостоятельность – последний вариант, применять его стоит лишь при отсутствии альтернатив.
Когда гражданин может быть признан банкротом
Чтобы подать заявление на банкротство, гражданин должен обладать признаками несостоятельности (п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»:
- Исполнение обязательств, срок по которым наступил, прекращено.
- Как минимум десятая часть имеющихся обязательств не исполнена в течения месяца с момента наступления такой обязанности.
- Общая сумму долга больше, чем цена всей совокупной собственности.
- Службой приставов вынесено постановление о прекращении производства ввиду отсутствия у должника имущества.
Если сумма долга составляет от 500000 рублей, а также, если удовлетворение одного обязательства делает невозможных исполнение прочих. В противном случае гражданин может быть привлечен к административной ответственности (ст. 14.13 КоАП РФ).
Но если есть возможность избежать банкротства, стоит ей воспользоваться. Процедура имеет ряд последствий для банкрота, которые нужно учитывать.
Последствия банкротства физического лица
Статус банкрота – это не только законное освобождения от обязательств. Процедура имеет и некоторые недостатки:
- В течение 5 лет с момента признания несостоятельности лица, он должен извещать потенциальных кредиторов о своем статусе. На практике это означает, что шанс на выдачу нового займа – минимальный.
- В пятилетний период нельзя еще раз реализоваться банкротство по своей инициативе.
- В течение 3 лет запрещается участвовать в управлении организацией. 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной компании, а в пятилетний срок – управлять инвестфондом, негосударственным пенсионным фондом.
Граждан, которые не занимаются предпринимательством и не планируют такую деятельность, больше волнуют первые 2 ограничения. Банкротство закрывает возможность привлечения заемных средств в будущем. С другой стороны, при испорченной кредитной истории оформить новое обязательство уже не так просто.
Как избежать банкротства
Граждане, стремящиеся избежать банкротства, должны следить за своими обязательствами. Нельзя допускать долга свыше 500000 рублей, при котором заявление могут подаваться кредиторами.
Есть разные способы избежать банкротства. Но подбирать план действий нужно индивидуально, в зависимости от обстоятельств. Чаще всего, приходится комбинировать способы, чтобы добиться результата.
Не допускать увеличения долга
Нужно следить за размером обязательств. Если их несколько, рекомендуется вести записи, с учетом ежемесячных взносов и общей суммы задолженности.
При оформлении кредита стоит учитывать свои финансовые возможности. В идеале, долговая нагрузка не должна превышать половину от ежемесячного дохода. Но все зависит не только от соотношения, но и от суммы заработка.
Наладить контакт с банком
В некоторых банках клиентам предоставляется персональный менеджер, который будет вести все дела конкретного заемщика. Если его нет – не критично, обращаться можно к любому сотруднику.
При возникновении трудностей с оплатой долга, стоит сразу заявить об этом представителя кредитора. На первых этапах заимодавцы идут на контакт и соглашаются на незначительные послабления.
Снизить долговую нагрузку
На возможность платить по счетам влияют не только долги по кредитам и займам, но и другие обязательства. Если есть возможность сократить расходы – стоит ей воспользоваться. Если какой-то из договоров можно закрыть досрочно, то это также рекомендуется к исполнению.
Еще один способ уменьшить сумму долгов – оспорить часть требования. Если банк или иной кредитор подает в суд, должник вправе подать возражение. Уменьшить сумму основного долга и даже проценты почти невозможно, а вот неустойку и штрафные санкции – реально.
Частичное погашение долга также позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку. Впоследствии придется платить меньше, так как кредитор произведет перерасчет, снизив сумму взносов.
При этом нужно помнить правила досрочного погашения долга. Они прописываются в условиях займа. Чаще всего для этого нужно подать в банк заявление. Если просто положить деньги на спецсчет, они могут быть не списаны.
Альтернативы банкротству
Избежать банкротства физического лица можно разными способами. Все зависит от суммы долга, обстоятельств, особенностей ситуации. В одном случае достаточно получить небольшую отсрочку, чтобы решить временные трудности. В другом нужны более существенные меры.
Переговоры с кредитором
Кредитор заинтересован в том, чтобы должник исполнил обязательство добровольно, во внесудебном порядке. Суд – это всегда долго, он требует дополнительных расходов и не дает стопроцентных гарантий. Если у гражданина нет собственности или официального дохода, кредитор может не получить ничего.
Поэтому банки часто идут на контакт. В результате переговоров может быть достигнуты соглашения о следующем:
- Реструктуризация. Предполагает изменение условий изначального договора. Например, увеличение срока, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы или отсрочка. В течение оговоренного периода платежи не будут вноситься полностью или будет погашаться только сумма основного долга, без процентов. За это время должник может решить свои финансовые трудности, например, закрыть иные обязательства.
Еще один вариант – рефинансирование. Можно заключить новый кредитный договор, чтобы закрыть старый. Одним большим обязательством перекрывается несколько маленьких, в итоге это может быть выгоднее. Перед оформление следует провести расчеты с учетом как ежемесячных платежей, так и общей суммы переплаты.
Реструктуризация в рамках банкротства
Избежать банкротства физического лица также можно, проведя процедуру реструктуризация. Такой вариант возможен наравне с реализацией имущества и заключением мирового соглашения (статья 213.2 закона).
Процедура предполагает введение нового графика платежей с рядом особенностей:
- срок – до 3 лет;
- новые проценты не начисляются;
- сумма долга может быть уменьшена за счет отмены неустойки и штрафов.
При разработке плана участвуют все стороны, включая финансового управляющего. Реструктуризация не будет одобрена, если у должника не будет официального трудоустройства или иного регулярного источника дохода. Суд утвердит план, если будет прослеживаться возможность его исполнения должником.
По завершении реструктуризации, при полном выполнении должником всех условий, он не признается банкротом. Долги считаются погашенными. Но если гражданин не исполнит обязательства, будет реализована реализация имущества и признание несостоятельности.
Получение отсрочки исполнения обязательства
Должник вправе подать заявление в суд с требованием предоставления отсрочки. Применяется, если банк отказывает в предоставлении каникул.
Чаще всего суды отказывают в удовлетворении требования. Решение в пользу заявителя применяется при наличии весомых оснований. Например, длительной болезни, сокращении на работе.
Мировое соглашение при реализации банкротства
В соответствии со ст. 213.2 ФЗ-127, заключение мирового соглашения – один из вариантов разрешения дела о банкротстве. Его условия могут быть любыми, в пределах действующего законодательства.
При банкротстве физических лиц применяется не часто, но процедура допустима. Сложность в том, что свое согласие должны дать все стороны процесса, все кредиторы сразу. Поэтому важно подобрать условия, удовлетворяющие каждого участника.
Например, мировое соглашение может предполагать рассрочку платежей на срок, превышающий 3 года (как при реструктуризации). Также может быть уменьшена сумма, в том числе на часть суммы основного долга.
Оформление мирового соглашения требует учета прав и интересов всех сторон. Поэтому рекомендуется участие юриста. Он поможет найти баланс между противоречиями и подобрать оптимальный вариант.
Если мировое соглашение не будет исполнено, кредиторы получают право обратиться в Арбитражный суд с заявлением о выдаче исполнительного листа. На его основании с должника будет взыскан долг. Сумма долга определяется текстом соглашения.
Если избежать банкротства не удается, к нему следует готовиться. Учитывая сложность процедуры, не стоит реализовывать ее самостоятельно. Ошибки приведут либо к росту расходов, либо к отказу в удовлетворении требования. Лучший вариант – обратиться к юристам по банкротству. Помощь профессионала позволит решить задачу максимально быстро и минимальными тратами.
