2231Как вернуть страховку по кредиту: полная инструкция
- Что такое страховка по кредиту
- Какие страховые договоры можно отменить
- Какие документы необходимы для оформления возврата
- Последствия отмены страхового полиса
- Как вернуть страховку самостоятельно
- Юридическая поддержка при возврате кредитной страховки
- В каких ситуациях нельзя вернуть страховку
- Возврат денег по коллективному страхованию
Оформление страховки во время заключения кредитного договора давно стало привычным делом. Главный аргумент в пользу страхового полиса заключается в том, что при наступлении несчастного случая с заемщиком, наследникам не придется оплачивать его долги. Все деньги в такой ситуации выплатит страховая компания.
Представители банков также заверяют заемщиков в том, что часть средств, уплаченных за страховку, можно вернуть при досрочном погашении кредита. Так ли это? Давайте разбираться.
Что такое страховка по кредиту
Условно страховые договоры, которые заключают заемщики, можно разделить на две группы: обязательные и добровольные.
К обязательным относятся страхование:
- недвижимости при заключении ипотечного договора: в течение всего срока действия кредита жилое помещение находится в залоге у банка, оформляя страховку, денежно-кредитное обеспечивает сохранность квартиры или дома;
- предмета залога при оформлении потребительских и автокредитов: здесь также в дело вступает ст. 343 ГК РФ, с помощью которой залогодержатель обеспечивает сохранность ценного имущества.
Страхование жизни и здоровья, а также титульное страхование являются добровольными. Банки не имеют права заставлять заемщиков покупать такие полисы. Но в этом случае в представители денежно-кредитных организаций идут на хитрость: они увеличивают процент по кредиту, для тех, кто отказывается страховать вышеприведенные риски.
Какие страховые договоры можно отменить
Возврату подлежит только добровольное страхование. Обязательное отменить невозможно.
Отказаться от навязанной банком услуги можно в течение 30 дней с момента заключения ипотечного или потребительского кредита. В данном случае речь идет о периоде охлаждения. Этот период нужен, для того чтобы заемщик мог собраться с мыслями и оценить степень необходимости оформленной страховки.
Период охлаждения позволяет вернуть не всю сумму, а лишь неиспользованную часть страховки. Но есть один нюанс: при наступлении страхового случая вернуть деньги не получится.
Обычно алгоритм возврата денежных средств указан в страховом договоре.
Отказ от полиса осуществляется в письменном виде. Клиенту банка необходимо направить страховщику заявление, в котором содержится следующая информация:
- ФИО заявителя, его паспортные и контактные данные;
- номер договора и дата его заключения;
- банковские реквизиты, на которые будут переведены деньги.
Причину отказа от полиса указывать не обязательно.
Заявление о возврате части денежных средств можно передать лично или отправить заказным письмом. Наличие штампа о приеме заявления или почтовый чек являются подтверждением своевременной отправки.
Деньги обычно поступают на счет заявителя в течение 10-14 дней с момента регистрации обращения.
Важно учесть, что вернуть деньги можно только в течение срока действия кредитного договора. Это правило не распространяется на ситуации, связанные с досрочным выполнением кредитных обязательств.
Какие документы необходимы для оформления возврата
Заемщику, который решил отказаться от навязанных страховых услуг, нужно приложить к заявлению такие документы:
- паспорт или любой другой документ, подтверждающий личность;
- чек оплаты страховых услуг;
- справка о выплате всей суммы кредита (документ может иметь несколько названий, главное, чтобы в нем содержалась информация о 100% выполнении обязательств перед банком);
- копию страхового полиса;
- копию кредитного договора.
Мы рекомендуем отправлять в страховую компанию только копии документов. Если представитель страховщика требует оставить оригинал, обращайтесь с жалобой к вышестоящему руководству. Оригиналы никому не отдавайте, они могут понадобиться при обращении в суд.
Последствия отмены страхового полиса
Отмена страховки может повлечь за собой резкое увеличение процентной ставки. Вопреки распространенному мнению, такие действия кредитора являются правомерными: банк покрывает свои риски за счет увеличения объема ежемесячных платежей. Повышать ставку денежно-кредитные учреждения могут на основании ст.11 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.
Обычно алгоритм увеличения процентной ставки прописан в кредитном договоре. При необходимости заемщик всегда может рассчитать итоговую сумму переплаты с учетом повышенной ставки вместе с представителем банка.
Как вернуть страховку самостоятельно
Возврат денег в период охлаждения — относительно простая процедура. В большинстве случаев страхователь охотно удовлетворяют такие требования своих клиентов.
Больше всего проблем возникает с возвратом денег при досрочном погашении кредита.
Первое, что нужно сделать заемщику — обратиться к сотруднику банка с просьбой выдать справку об отсутствии долга по кредиту. В документе должна быть указана такая информация:
- паспортные данные заемщика;
- номер кредитного договора;
- общая сумма займа вместе с процентами;
- дата выплаты всей суммы долга.
Справка из банка передается представителю страховщика вместе с заявлением. Страховщик изучает представленные документы и при вынесении положительного решения, перечисляет деньги на счет, указанный в заявлении.
Если страховая компания отказывается выполнять требования заявителя, придется обращаться в суд. В такой ситуации к процессу взыскания рекомендуется привлекать юристов компании “Партнер”, которые помогут вернуть деньги за навязанные банком услуги.
Юридическая поддержка при возврате кредитной страховки
Первое, что делает юрист — определяет степень законности действий банка. После этого он направляет сотрудникам денежно-кредитной организации требование о добровольном устранении нарушений законодательных норм.
Важно учесть, что интересы банка практически всегда защищают штатные юристы. Поэтому чаще всего требования кредитора или игнорируются или в ответ на претензию присылается мотивированный отказ.
Для защиты прав заемщика юрист готовит исковое заявление в суд.
До подачи иска юрист разрабатывает стратегию защиты интересов клиента и готовит доказательную базу. Во время судебного заседания профильный специалист должен доказать недобросовестность действий сотрудника банка, который навязал заемщику дополнительные услуги.
В каких ситуациях нельзя вернуть страховку
Период охлаждения не действует при страховании недвижимости по ипотечным договорам и при страховании предмета залога. Отказаться от КАСКО при оформлении автокредитов тоже нельзя.
Кроме этого, вернуть деньги не получится при наступлении страхового случая. Например, если в период действия ипотеки, заемщик ломает руку или ногу, страховщик обязан выплатить ему компенсацию в рамках страхового полиса. В этой ситуации страховка сработала, поэтому при досрочном выполнении кредитных обязательств вернуть часть страховой премии не получится.
Возврат денег по коллективному страхованию
Есть ли возможность отказаться от коллективного страхования? Да, отказ от коллективного страхования может быть выражен физическим лицом как на этапе подписания кредитных документов, так и после этого (в период охлаждения).
Выразить отказ от страховки этой категории можно в течение 30 дней с момента подписания договора с банком (это условный срок, в идеале нужно читать условия сделки).
Также важно учесть, что после подписания документа о страховании физическое лицо имеет право не только на расторжение договора судом, но и на отказ от страховки по своему заявлению перед страховой компанией.
В случае пропуска срока охлаждения для отказа от заключенного коллективного договора страхования, необходимо рассмотреть другие способы расторжения договора, помимо обращения в суд. Это особенно важно, если банк настаивает на страховании жизни при заключении кредитного договора.
В современной судебной практике существует несколько способов отказа от договора коллективного страхования, которые можно рассмотреть. В соответствии с нормами действующего законодательства, любой потребитель имеет право отказаться от предоставленной услуги, компенсируя при этом расходы исполнителю.
Используя данный пункт, участник страхования может предъявить претензию о расторжении договора и возврате страховой премии, которая будет рассчитана пропорционально оставшемуся сроку кредитования.
