6834Кредитный потребительский кооператив
- КПК: что это такое
- Как выглядит структура КПК
- Минимальное число участников КПК
- Законность подобной деятельности
- Банк, МФО и кооператив: в чем разница
- Схема работы КПК и получения займов
- Обязанности кредитных потребительских кооперативов
- Подробнее о суммах, которые можно взять в долг
- Преимущества и недостатки
- Что КПК может гарантировать участникам
- Подробнее о рисках, возмещении вложений
- Кооператив и финансовая пирамида
Обращаясь к банкам и микрофинансовым организациям за выдачей кредитов, не многие знают о существовании таких объединений как КПК. Поговорим о них более подробно, рассмотрев деятельность, структуру, минусы и плюсы, риски и иные значимые моменты.
КПК: что это такое
Речь идет о некоммерческих организациях под названием “Кредитный потребительский кооператив”. Участники КПК (физические или юридические лица) называются пайщиками. Они объединяются со следующими целями:
- создание паевого фонда;
- внесение взносов (обо всех разновидностях будет рассказано ниже);
- передача сбережений на добровольной основе. При этом их могут вносить не только сами пайщики, но и сторонние организации;
- предоставление финансовой взаимопомощи в виде займов членам кооператива (и только им).
Как выглядит структура КПК
Говоря о принятии решений в кооперативе, можно выделить две главенствующие линии:
- члены правления, которых выбирают на общем собрании из числа участников кооператива. Указанные лица принимают все текущие решения по работе юридического лица. Срок, на протяжении которого правление исполняет вверенные ему обязанности, не может превышать 5 лет. Но точный период прописывается в Уставе каждого отдельного кооператива;
- общее собрание пайщиков, которое является главным органом управления. Как правило, члены КПК собираются вместе 1 раз в год.
Минимальное число участников КПК
Количество членов кооператива варьируется в зависимости от статуса пайщиков. КПК составляют:
- не менее 15 участников, если они являются юридическими лицами;
- не менее 7 пайщиков, если речь идет одновременно и о юрлицах, и о физлицах;
- не менее 5, когда кооператив составляют исключительно юридические лица.
При этом пайщиками не могут быть те, кто абсолютно ничем не связан друг с другом. Всех их должен объединять географический признак. Чтобы было понятнее, можно привести в пример объединение фермеров одного района. Указанные лица осознанно образовали КПК, чтобы получать заемные средства на осуществление полевых работ.
Законность подобной деятельности
Объединения лиц в КПК для получения финансовой взаимопомощи происходит на законных основаниях. Регламентируется подобная деятельность ФЗ № 190-ФЗ от 18.07.09 г. “О кредитной кооперации”.
Документ охватывает следующие вопросы:
- главные принципы деятельности кооперативов;
- порядок получения займов пайщиками;
- ликвидация или реорганизация КПК и многие другие.
Банк, МФО и кооператив: в чем разница
Есть несколько моментов, отличающих КПК от вышеуказанных организаций:
- более высокие проценты по депозитам. В банке хранить сбережения менее выгодно;
- привлечение денежных средств исключительно за счет средств участников кооператива. В МФО и банках капитал формируется из различных источников;
- другое целевое направление прибыли. Если говорить о кооперативах, денежные средства направляются в резервный фонд. Что касается МФО и банковских организаций, здесь прибыль получают владельцы;
- менее выгодные ставки по кредитам. В банках они ниже;
- большие риски. При банкротстве потребительского кооператива участники теряют накопленные средства. Банки же участвуют в государственной системе страхования вкладов, а потому банковские вкладчики могут быть спокойными. На страже их стоит государство.
Схема работы КПК и получения займов
Первый шаг заключается во внесении взносов членами кооператива при вступлении в некоммерческую организацию. Такие отчисления называются вступительными и платятся однократно. Размер их совсем небольшой (например, 70-100 р.).
Далее формируется основная часть капитала. Ее составляющие:
- сбережения. Это добровольные паевые взносы, размер которых не регламентируется. Они вносятся по личной инициативе участников КПК;
- фиксированные членские взносы. Это небольшие платежи, вносимые пайщиками на регулярной основе. По решению общего собрания оговоренные суммы могут перечисляться 1 раз в квартал или месяц;
- обязательные паевые взносы. Размер их также небольшой.
Образованный капитал получает целевое применение:
- выдача финансовой помощи. Члены кооператива, которые нуждаются в денежных средствах, получают займ;
- инвестирование д/с участников в государственные ценные бумаги. При этом денежные средства обязаны храниться исключительно на банковских депозитах.
Обязанности кредитных потребительских кооперативов
Конечно, деятельность каждого КПК находится под строгим контролем Центрального Банка РФ. На основании действующего законодательства главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор страны может ликвидировать потребительский кооператив или же на время приостановить его деятельность при несоблюдении следующих требований:
- регулярное обращение в Бюро кредитных историй для подачи сведений о вновь приобретенных заемщиках;
- обязательное вступление в СРО (саморегулируемую организацию);
- уведомление Центрального Банка России о смене адреса в случае с кооперативами второго уровня (если несколько КПК объединяются в один) и некоммерческими организациями, включающими более 3000 членов. Также регламентируется срок передачи сведений. С момента смены адреса не должно пройти более 10 суток;
- создание резервного фонда. Речь идет о денежных средствах, которые не будут расходоваться, а послужат своеобразной “подушкой безопасности”. Кроме того, важно также поддерживать правильный размер резервного фонда. Если участников будет менее 100 — размер составит всего 2% от всех собранных денежных средств. Менее 200 — 4 %. Более 200 — 5 %.
На самом деле, подобных требований, которые обязаны соблюдать кооперативы, гораздо больше. О каждом из них можно узнать из Федерального закона “О кредитной кооперации”.
Подробнее о суммах, которые можно взять в долг
Размер кредита строго регламентирован Центральным Банком России. Его величина зависит от количества членов, состоящих в кооперативе:
- менее 10 участников — сумма эквивалентна половине общего объема выданных кредитов;
- 100-200 членов — 20 % от суммарного объема;
- 200-3000 пайщиков — 10 %;
- более 3000 участников — 7 %.
Преимущества и недостатки
Говоря о деятельности КПК, можно выделить три главных достоинства. Во-первых, это высокие проценты по сбережениям, хранящимся в кооперативе. По сравнению с банковскими вкладами они будут выше в 1,5-2 раза.
Во-вторых, речь идет о возможности контроля финансового состояния КПК его членами. Движения денежных средств абсолютно прозрачны, а потому каждый участник остается в курсе событий на протяжении всего периода членства.
Еще один плюс — простота получения кредита. Процедура для пайщиков отличается от выдачи денежных средств в банке. Она будет упрощенной, а вероятность одобрения — максимальной.
Нельзя не упомянуть и о некоторых минусах потребительских кооперативов:
- реальная вероятность потери вложенных денежных средств. Как было указано выше, КПК не участвуют в государственной системе страхования вкладов. А значит, при ликвидации потребительского кооператива или мошеннических махинациях руководства вкладчики не получат обратно свои сбережения. В этом случае возможна компенсация, которую будет выплачивать СРО. Если же КПК застрахован в страховой компании, конечно, участники получат некоторое возмещение. Однако оно будет лишь частичным;
- необходимость самостоятельного возмещения убытков участниками. Поскольку они сами управляют кооперативом, то и спасать сложившуюся ситуацию придется им самим. К сожалению, в таких случаях речь идет о дополнительных взносах;
- невыгодные займы. Из-за слишком высоких процентных ставок кредиты будут с большими переплатами. Подобная особенность объясняется внушительными процентами по вкладам.
Что КПК может гарантировать участникам
Прежде всего, речь идет о процентах (они также могут называться компенсацией или платой за пользование вложенных денежных средств), которые будет получать пайщик. Размер доходов участников находится в тесной связи с ключевой ставкой Центробанка. На сегодняшний момент это значение не может превышать 180 % от ставки.
Например, в 2024 г. ключевая ставка составляет 16 %. Это значит, что максимальная компенсация будет рассчитываться следующим образом:
- 180 х (1/100) х 16 = 28,8 %.
Кроме процентов за внесение ценностей кооператив гарантирует участникам полную прозрачность, свободу слова, совместное принятие решений (путем проведения общих собраний пайщиков).
Подробнее о рисках, возмещении вложений
Итак, как было рассмотрено выше, участников потребительских кооперативов могут ожидать следующие неприятные ситуации:
- отрицательное значение капитала. В этом случае членам ничего не остается, как погасить убытки из собственных карманов. Они должны будут сдать дополнительные взносы;
- совершение мошеннических махинаций руководством, кража или потеря вложенных денежных средств. Поскольку кооператив регулярно отчисляет 0,2 % от величины среднегодовых активов в Саморегулируемую организацию, членом которой является, СРО формирует компенсационный фонд. Именно из него обманутые вкладчики и получат денежные средства. Однако, как было оговорено выше, компенсация будет лишь частичной. Участники КПК с самыми внушительными вкладами получат до 5 % от общей суммы средств компенсационного фонда, а остальные — меньше. Расчеты будут распределены соразмерно долям членов кооператива. Кроме того, пайщики смогут получить потерянные денежные средства в виде выплат от страховых компаний, в которых они были застрахованы (если были). И еще один вариант — возмещение части д/с из Общества взаимного страхования. Подобная некоммерческая организация образовывается по инициативе членов потребительского кооператива для перечисления участниками страховых взносов;
- ликвидация КПК. При закрытии кооператива события развиваются так же как и в предыдущем пункте.
Кооператив и финансовая пирамида
Порой многие (случайно или намеренно) соединяют два указанных понятия в одно. Конечно, это не так, однако на сегодняшний момент из-за участившихся случаев мошенничества подобные мнения зачастую оказываются парадоксально верными.
Согласно расследованиям, проведенным Центральным Банком России, финансовой пирамидой оказывается каждый десятый якобы потребительский кооператив. Вот почему перед вступлением в КПК рекомендуем проверять организацию со всех сторон.
Есть множество признаков, которые сразу же укажут на мошенников:
- сознательное сокращение юридической формы до аббревиатуры. Увидев на документах сокращения “СКПК” или “КПК”, доверчивые пайщики сразу же связывают эти буквы с потребительским кооперативом (в первом случае с сельскохозяйственным). Однако на самом деле литера “П” может расшифровываться не как “потребительский”, а как “производственный”, что подтвердит ознакомление с данными на сайте Росреестра;
- отсутствие членства в Саморегулируемой организации. При этом не следует верить на слово. Рекомендуем самостоятельно проверять членство в специальном Реестре Центрального Банка;
- выплата бонусов за привлечение новых участников. На самом деле, это самый главный признак финансовой пирамиды. Только мошенники повышают доходы участникам за подобные действия;
- наличие ООО, ИП и иных неправильных юридических форм. Запомните, что в случае с КПК юридическая форма будет только “Кредитный потребительский кооператив”;
- отсутствие данных об организации в государственном реестре ЦБ РФ или же несовпадение реквизитов, указанных в документах. Речь идет об ИНН, юридическом адресе и др.;
- слишком большая доходность по вкладам. Если гарантируемые проценты будут превышать 108% от ключевой ставки Центрального Банка РФ — это обман!
Итак, теперь вы знаете, как избежать попадания в финансовую пирамиду. Также мы рассказали обо всех преимуществах и недостатках членства в КПК. Вступать ли в кооператив? Это тот вопрос, на который должен себе ответить каждый желающий, оценив риски и персональные обстоятельства.
А если возникнут сложный ситуации по выходу или финансовым вопросам к КПК, вы можете обратиться за разрешением споров с кредитными потребительскими кооперативами в юридическую службу “Партнер” в вашем городе.
